お疲れ様です！ちくわです！
フィリピンで暮らすなら、個人のペソ口座が1つあるとかなり便利です。送金の受け口になり、口座についてくるキャッシュカードはデビットカードとしてお店やネットの支払いにも使えます。支店に行って開く従来の銀行に加えて、最近は「デジタルバンク」という、アプリだけで口座を開けて最低預金額の設定がない銀行も増えてきました。
支店での口座の開き方や、2019年に私が出した書類はフィリピンの銀行口座開設の記事に書いています。この記事はその続きとして、デジタルバンクを含めて口座を選ぶときに確かめたいことを、BSP（Bangko Sentral ng Pilipinas＝中央銀行）、PDIC（フィリピン預金保険公社）、BIR（内国歳入庁）の公式の資料をもとにまとめます。特定の銀行をすすめる記事ではありません。
ペソ口座があると何が変わるか
- 送金の受け口になる：日本からの送金や、給料・家賃の返金などを受け取れる。電子マネーより大きな額を置いておける
- デビットカードとして払える：口座のキャッシュカードで、残高の範囲で支払いができる（使えるお店や手数料は銀行ごとに違う）
- 振込ができる：InstaPay・PESONet で、ほかの銀行や GCash などの電子マネーへアプリから送れる
- 預金保険の対象になる：銀行の預金は PDIC の保険で守られる（電子マネーは対象外）
着いてすぐは口座がなく、GCash を口座の代わりにして暮らす人も多いと思います。その流れはWise と GCash の記事にまとめました。生活が落ち着いたら、まとまったお金は銀行に移すと安心です。
「銀行」「デジタルバンク」「電子マネー」の違い
スマホのアプリだけを見ると、3つとも同じように見えます。けれども BSP の上での扱いは別々で、お金の守られ方も違います。
| 種類 | どんなものか | 預金保険（PDIC） |
|---|---|---|
| 従来の銀行 | 支店を持つ銀行。BSP の免許で、ユニバーサル・商業銀行、貯蓄銀行、地方銀行などに分かれる。多くはアプリも出している | 対象 |
| デジタルバンク | BSP の「デジタルバンク」の免許を持つ銀行。支店を持たず、口座開設から取引までをアプリなどのデジタルの経路で行う | 対象 |
| 電子マネー（e-money） | BSP に登録した電子マネー発行者（EMI）が出す、チャージして使うお金。GCash などのウォレット | 対象外（預金ではない） |
デジタルバンクの枠組みは、BSP の Circular No. 1105（2020年）で決まりました。この Circular では、デジタルバンクを「金融の商品やサービスを、デジタルのプラットフォームや電子的な経路で最初から最後まで処理し、商品を扱う支店を持たない銀行」と位置づけ、最低資本金を10億ペソとしています。支店はなくても、フィリピン国内に本店を置き、規制当局などとの窓口にします。デジタルバンクも銀行なので、預金を受け入れ、PDIC の預金保険の対象になります。
選ぶ前に確かめる7つのこと
1. BSP の認可を受けた銀行か
まず、その会社が BSP の監督を受ける銀行かどうかを、BSP が公表している一覧で確かめます。BSP の「外貨預金を扱える銀行の一覧」（2026年6月30日時点）には、デジタルバンクの区分として GoTyme Bank、Maya Bank、Overseas Filipino Bank（LANDBANK のデジタルバンク）、Tonik Digital Bank、Union Digital Bank、UNObank の6行が載っています。BSP の手数料の一覧（2026年9月30日時点）には、デジタルバンクの区分に MariBank Philippines も載っています。
気をつけたいのは、1つのアプリの中に、電子マネーのウォレットと、提携する銀行の預金口座が並んでいる場合があることです。アプリの「貯金」の画面が、どの会社の預金なのか、そもそも預金なのかは、利用規約や画面の説明で確かめます。電子マネーの発行者は、BSP の EMI の一覧（2026年5月31日時点）で「EMI-Banks（銀行）」と「EMI-Non-Bank Financial Institution（銀行以外）」に分けて公表されています。
2. 預金保険の上限
PDIC の預金保険の上限（MDIC）は、2025年3月15日から「1預金者・1銀行あたり100万ペソ」です。それまでの50万ペソから引き上げられました。上限は銀行ごとに数えるので、大きな額を置くなら、1つの銀行にどれだけ置くかを意識しておくと安心です。電子マネーのウォレットの残高は預金ではないので、この保険の外です。
3. 最低預金額と口座の維持にかかる費用
従来の銀行の普通口座には、口座に置いておく最低額（maintaining balance）が決まっているものが多く、下回ると手数料がかかることがあります。私が2019年に開いた口座の条件は銀行口座の記事に残しています。デジタルバンクには最低預金額の設定がない口座を出しているところがあり、ここが従来の銀行との大きな違いです。
比べるときは、最低預金額だけでなく、次の費用も見ておきます。
- しばらく使わない口座（休眠口座）の手数料
- デビットカードの発行・配送・再発行の費用
- ATM で引き出すときの手数料（自分の銀行の ATM がない場合）
- 口座を閉じるときの費用
なお BSP は、最低預金額も休眠の手数料もない少額向けの「Basic Deposit Account」の枠組みを作っています。中身は銀行口座の記事に書いたとおりです。
4. 外国人が開けるか、どの ID が要るか
デジタルバンクはアプリで本人確認をするので、使える ID がアプリの中で決まっています。外国人が開けるかどうか、パスポートだけで足りるのか、ACR I-Card（外国人登録証）などフィリピンで出た ID が要るのかは、銀行ごとに違います。申し込む前に、各行のよくある質問で「foreign nationals」「foreigners」の扱いを確かめてください。
本人確認のルールそのものは BSP の規則で決まっていて、どの書類を求めるかを最終的に決めるのは各銀行です。ACR I-Card の取り方は観光ビザの延長と ACR I-Cardに、外国人も取れる ID はPostal IDの記事に書いています。アプリの登録にはフィリピンの電話番号も要ります。
5. 振込のつながりと手数料
ほかの銀行や GCash とお金をやりとりするなら、その銀行が InstaPay・PESONet に参加しているかを確かめます。BSP は InstaPay の参加金融機関の一覧（2026年9月30日時点）を公表しています。デジタルバンクの区分には、GoTyme Bank、MariBank Philippines、Maya Bank、Tonik Digital Bank、Union Digital Bank、UNObank の6行が送金・受け取りの両方の参加者として載っています。一覧は時点ごとに変わるので、使う前に最新の版を見てください。振込の手数料は銀行ごとに違い、BSP は手数料を無料にしている金融機関の一覧も出しています。InstaPay と PESONet の違いは銀行口座の記事にまとめました。
6. 金利と、利息にかかる税金
デジタルバンクは、従来の銀行の普通預金より高い金利を出していることがあります。ただ、高い金利には「一定額まで」「期間限定」「定期預金のみ」といった条件がついていることが多いので、条件の部分を読んでから比べます。
利息には税金がかかります。2025年の Capital Markets Efficiency Promotion Act（Republic Act No. 12214）と、それを受けた BIR の Revenue Regulations No. 21-2025 で、2025年7月1日から、国民と在留外国人（resident alien）が銀行預金から受け取る利息は、預金の種類や期間にかかわらず20％の最終税（final tax）になりました。最終税は、銀行が利息から差し引く形で納められます。表示されている金利は税引き前の数字であることが多い点に気をつけてください。在留しない外国人の扱いは別なので、BIR の資料で確かめてください。
7. 困ったときの窓口
デジタルバンクには支店がないので、問い合わせはアプリのチャットやメール、電話が中心になります。BSP の監督を受ける金融機関は、利用者の苦情を受ける窓口を置くことが義務づけられていて、そこで解決しないときは BSP の相談の仕組みにつなげられます（詳しくは銀行口座の記事）。英語のやりとりに不安があれば、窓口で使える英語も参考にしてください。
従来の銀行とデジタルバンク、どう使い分けるか
どちらが良いかは、使い方しだいです。比べるときの目安を表にしました。
| こんなとき | 向いていることが多い方 | 理由 |
|---|---|---|
| 窓口で相談しながら開きたい | 従来の銀行 | 支店で書類を見てもらえる。日本人向けの窓口（ジャパンデスク）を置く銀行もある |
| 現金の預け入れや、窓口での手続きが多い | 従来の銀行 | 支店や預け入れのできる ATM がある |
| 少額から始めたい、最低預金額を気にしたくない | デジタルバンク | 最低預金額の設定がない口座を出しているところがある |
| アプリだけで完結させたい | デジタルバンク | 口座開設から取引までアプリで行う前提 |
| 給料の受け取りや会社との取引に使う | 勤め先・取引先に合わせる | 受け取り側の銀行を指定されることがある |
私は、銀行によって必要な書類や手続きの進め方が違うので、従来の銀行で開くならジャパンデスクを頼るのも一つの手だと考えています。デジタルバンクは支店がない分、アプリで本人確認が通るかどうかがすべてです。どちらを選ぶ場合も、1つに決めてしまう前に、上の7つを書き出して比べるのがおすすめです。
確かめることの一覧
| 確かめること | どこで |
|---|---|
| BSP の監督を受ける銀行か（電子マネーではないか） | BSP の銀行・EMI の一覧 |
| 預金保険の対象か、上限はいくらか | PDIC の公式サイト |
| 最低預金額・休眠口座・カード・ATM の手数料 | 各行の手数料表（Schedule of Fees） |
| 外国人が開けるか、使える ID | 各行のよくある質問、アプリの登録画面 |
| InstaPay・PESONet への参加と振込手数料 | BSP の参加金融機関の一覧、手数料の一覧 |
| 金利の条件と、利息にかかる税 | 各行の金利の案内、BIR の資料 |
| 問い合わせの窓口 | 各行のサイト・アプリ |
着いてからどの順番で手続きを進めるかは生活の立ち上げの順番にまとめています。
※この記事は2026年11月時点の BSP・PDIC・BIR の公式情報をもとにしています。銀行の一覧、手数料、金利、口座開設の条件は変わることがあります。最新は各銀行と各機関の公式の案内でご確認ください。どの銀行を使うか、お金をどこに置くかは、ご自身の状況に合わせて判断してください。
参考にした公式情報
- BSP：Circular No. 1105, Series of 2020（Guidelines on the Establishment of Digital Banks） https://www.bsp.gov.ph/Regulations/Issuances/2020/c1105.pdf
- BSP：Banks with FCDU/EFCDU Authority（2026年6月30日時点） https://www.bsp.gov.ph/Lists/Directories/Attachments/5/fcdu.pdf
- BSP：List of BSP Supervised Electronic Money Issuers（2026年5月31日時点） https://www.bsp.gov.ph/Lists/Directories/Attachments/7/emi.pdf
- BSP：InstaPay ACH Participants（2026年9月30日時点） https://www.bsp.gov.ph/PaymentandSettlement/Instapay%20Participants.pdf
- BSP：BSP Supervised Financial Institutions with Zero-Peso and Waived PESONet and InstaPay Fees https://www.bsp.gov.ph/PaymentAndSettlement/BSFIswithZero-PesoandWaivedFees.pdf
- BSP：Circular No. 992, Series of 2018（Framework for Basic Deposit Accounts） https://www.bsp.gov.ph/Regulations/Issuances/2018/c992.pdf
- PDIC：New Maximum Deposit Insurance Coverage（MDIC） https://www.pdic.gov.ph/mdic
- Republic Act No. 12214（Capital Markets Efficiency Promotion Act）全文（The Lawphil Project） https://lawphil.net/statutes/repacts/ra2025/ra_12214_2025.html
- BIR：Revenue Regulations No. 21-2025 Digest https://bir-cdn.bir.gov.ph/BIR/pdf/RR%20No.%2021-2025%20Digest.pdf
