ちくわのフィリピンもろもろ体験記録

～Several Experience in the Philippines～

渡航前にやる！日本の銀行・カードのアプリを海外でも使える状態にする

chikuwa
渡航前に金融アプリを海外対応にのアイキャッチ
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お疲れ様です！ちくわです！

フィリピンに住み始めても、日本の銀行口座やクレジットカードはしばらく使い続ける人が多いと思います。ところが、日本の金融機関のアプリやネットバンキングは、日本の携帯番号に届く SMS（ショートメッセージ）で本人確認をする作りのものが少なくありません。日本の SIM を止めたり、フィリピンの SIM に差し替えたりすると、そのコードが届かず、残高も見られなくなることがあります。

私は渡航前に、日本の銀行とクレジットカードのアプリを指紋・顔認証でログインできるように設定し、電話番号（SMS）での認証がなるべく出ないようにしておきました。この記事では、そのやり方を一般的な手順として整理し、金融庁や各社の公式の案内で確かめた注意点をまとめます。特定の銀行やサービスをすすめる記事ではありません。

海外で困るのは「SMS が届かない」こと

ネットバンキングやカードのアプリでは、次のような場面で SMS の確認コードを求められることがあります。

  • 新しいスマホや、しばらく使っていないスマホでログインするとき
  • 振込先を新しく登録する、限度額を変えるなど、お金の動きにかかわる操作をするとき
  • パスワードを忘れて、再設定するとき
  • ネットの買い物で、カードの本人確認を求められたとき

たとえばみずほ銀行のよくある質問では、みずほダイレクト（インターネットバンキング）は国内での利用を前提にしており、日本国内の携帯電話番号（020・070・080・090で始まる番号）を使えない場合は SMS 認証を利用できない、と案内しています。同じ質問への答えで、SMS 認証を受け取れないとアプリ版の「ご利用カード」でも取引できないとされています。ほかの金融機関でも、SMS を前提にした手順はよく見かけます。

日本の SIM を海外ローミングで使えば SMS を受け取れる場合もあります。ただ、料金やプランの条件しだいで、いつでも頼れるとはかぎりません。日本の番号を残す方法は日本の SIM を格安 SIM で維持する記事に分けて書いています。この記事では「SMS に頼らなくても困らない状態」を、日本にいるうちに作ることを目標にします。

SMS に頼らない認証に切り替える

使える認証の種類

金融機関のアプリで選べる本人確認の方法は、だいたい次のどれかです。どれが使えるかは会社ごとに違うので、各アプリの設定画面か公式の案内で確かめてください。

方法しくみ海外での使いやすさ
生体認証（指紋・顔）登録したスマホの指紋・顔認証でログインするそのスマホを持っていれば、電話番号に関係なく使える
パスキースマホの中に保存した鍵と、指紋・顔認証などを組み合わせてログインする電話番号に関係なく使える。偽サイトにだまされにくい
認証アプリ・トークンアプリや専用の機器に表示される数字（ワンタイムパスワード）を入れる通信がなくても数字が出るものが多く、海外でも使いやすい
SMS のワンタイムパスワード登録した携帯番号に届くコードを入れる日本の番号で受け取れないと使えない
メールのワンタイムパスワード登録したメールアドレスに届くコードを入れるメールが読めれば使えるが、会社によっては重要な操作に使えない

金融庁は、ネット取引の不正アクセスへの注意の呼びかけ（2026年11月13日更新）の中で、パスキー認証などの「フィッシングに耐性のある多要素認証」の必須化が証券会社などで進められていると説明し、提供が始まったら速やかに設定するよう利用者に求めています。金融機関向けの監督指針でも、ログインや出金などの大事な操作にパスキーなどを使い、初期設定で必須にする方向の改正が進んでいます。海外で使いやすいことと、だまされにくいことが、同じ方向を向いているわけです。

切り替えは日本にいるうちに

認証の方法を変える手続きそのものに、SMS のコードや、日本の住所に郵送される書類が必要なことがあります。トークン（ワンタイムパスワードを表示する小さな機器）やカードの再発行も、届け先は日本の登録住所です。つまり、海外に出てからでは変えられないことがある、ということです。渡航前の数週間のうちに、次の順で済ませておくと安心です。

  1. 使っている銀行・カード・証券のアプリを書き出す（残高を見るだけのものも含める）
  2. それぞれの設定画面で、ログインの方法と、重要な操作のときの本人確認の方法を確かめる
  3. 生体認証・パスキー・認証アプリが選べるものは、そちらに切り替える
  4. トークンが必要な銀行は、日本にいるうちに受け取って使えることを確かめる
  5. 登録のメールアドレスが、海外でも読めるものになっているか確かめる
  6. フィリピンに持っていくスマホで、上の設定を済ませる（機種変更の予定があれば先に済ませる）

6番目は見落としやすい点です。生体認証やパスキーは、設定したスマホにひもづきます。渡航の直前や現地でスマホを買い替えると、新しいスマホでの初回ログインに SMS を求められることがあります。機種変更は日本にいるうちに済ませ、新しいスマホでひと通りログインしてから出発するのが確実です。

出発前に「SMS なし」でテストする

設定を変えたら、本当に SMS なしで使えるかを日本にいるうちに試します。日本の SIM を抜くか機内モードにして、Wi-Fi だけにした状態で、次のことができるか一つずつ確かめます。

  • アプリにログインできるか（一度ログアウトしてから試す）
  • 残高と入出金の明細が見られるか
  • カードの利用明細と、次の引き落とし額が見られるか
  • よく使う操作（自分の口座への振替、カードの利用通知の確認など）ができるか
  • ログインの通知がメールやアプリに届くか

途中で SMS のコードを求められたら、その操作は海外では使えない可能性が高いということです。設定を見直すか、どうしても必要な操作は出発前に済ませておきます。振込先の登録や限度額の変更はその代表で、現地で必要になってからでは間に合わないことがあります。

ただし、日本国内での SIM なしのテストで通っても、海外の回線からのアクセスでは制限がかかることがあります。みずほ銀行は、海外のインターネット環境からアクセスした場合はみずほダイレクトを利用できない場合がある、と案内しています。日本での確認は「最低限の準備」と考え、各社の「海外からの利用」についての案内も読んでおいてください。

住民票を抜く人は「非居住者」の扱いも確かめる

アプリの設定とは別に、長く海外に住む人が知っておきたいのが、銀行の「非居住者」の扱いです。海外に住むことになると、多くの銀行は届け出を求め、届け出たあとは使えるサービスが変わることがあります。公式の案内から2つ例を挙げます。

  • みずほ銀行：海外転居のときは店舗で申告書類と CRS（共通報告基準）関連の書類を出す。非居住者は、キャッシュカード、みずほマイレージクラブ、インターネットバンキング（みずほダイレクト）などを取り扱えないと案内している
  • ゆうちょ銀行：海外へ知らせる方法がないため、海外赴任のときはできるかぎり口座の解約をお願いしている。給与の振込などで使う目的があれば、非居住者の届けをして口座を持ち続けられるが、払戻し・預け入れ・残高照会は第三者に任せる形になる

ゆうちょ銀行は、口座を開くときなどに出す「居住地国の届出」が法令（租税条約等実施特例法）上の義務であり、住む国が変わったら3か月以内に届け出るよう案内しています。どこまでのサービスが残るかは銀行ごとに大きく違います。日本の口座をどう使い続けるかは、渡航前に各行の窓口で確かめてください。アプリの設定を整えても、届け出のあとにネットバンキングが使えなくなる銀行もある、ということです。

日本国内向けのサービスは、海外ではできることが限られる

QR コード決済などの日本国内向けのサービスは、日本にいないと使えない、または使える機能が限られるものがあります。たとえば PayPay は、2026年11月時点ではフィリピンでの支払いに使えません。

PayPay の公式ヘルプでは、一部の国・地域では海外での支払いの機能が使えるものの、それ以外の国では機能を限ったホーム画面になり、見られるのは取引履歴や利用レポート、カードの情報などに限られます。海外での支払いを使うには日本国内で本人確認を済ませておく必要があり、本人確認は海外ではできません。PayPay の海外利用のガイドでは、支払いの対象は韓国と台湾で、海外での支払いには3.85％（税込）の海外事務手数料が加わります。

ここで、VPN（通信を別の国を経由させるしくみ）で日本からの接続に見せかければ使える、という話を目にすることがあります。私はこれをすすめません。PayPay のヘルプは、海外でも国内でも VPN を使っている場合は設定を解除するよう案内していますし、サービスによっては利用規約で国内での利用を前提にしていたり、不正利用の対策で接続元を見ていたりします。規約に反した使い方をすると、アカウントが止まって残高を動かせなくなるおそれもあります。海外からは使えないサービスがある、と割り切って、各サービスの規約と海外利用の案内を確かめてください。

現実的な対策は、出発前に残高を使い切るか、出金・払い戻しができるサービスなら日本の口座に戻しておくことです。ポイントの有効期限や、一定期間使わないと止まる決まりがないかも見ておくと安心です。

現地での支払いの準備もセットで

日本のアプリを整えるのと同じくらい大事なのが、現地のお金の流れです。フィリピンでは電子マネーの GCash が広く使われていて、登録にはフィリピンの電話番号が要ります。回線の開き方はフィリピンの eSIM を開通させた手順に、GCash の登録はGCash の登録（外国人）に書いています。着いてからどの順番で手続きを進めるかは生活の立ち上げの順番にまとめました。

なお、日本の本人確認では、マイナンバーカードの IC チップを読み取る方法が広がっています。海外に住んでいてもマイナンバーカードを持ち続けられるようになったので、手続きは海外在住者のマイナンバーカードを見てください。

渡航前のチェックリスト

  • 使っている銀行・カード・証券のアプリを書き出した
  • ログインと重要な操作の本人確認を、生体認証・パスキー・認証アプリに切り替えた
  • 必要なトークンを受け取り、使えることを確かめた
  • 登録メールアドレスが海外でも読めるものになっている
  • 機種変更を済ませ、持っていくスマホでログインし直した
  • SIM を抜いた状態で、ログイン・残高・明細の確認ができた
  • 振込先の登録や限度額の変更など、SMS が要る操作を済ませた
  • 非居住者になったときの扱いを、各銀行に確かめた
  • 国内向けの決済サービスの残高・ポイントの扱いを決めた

※この記事は2026年11月時点の各社・金融庁の公式情報をもとにしています。認証の方法や海外からの利用の条件は、会社ごとに違い、変わることもあります。最新は各社の公式の案内でご確認ください。

参考にした公式情報

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